Что такое аннуитетные платежи?

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

1. Основного долга.
2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа	Размер платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.
25 апреля	8351,19	7142,86	1208,33
25 мая	8178,57	7142,86	1035,71
25 июня	8005,95	7142,86	863,10
25 июля	7833,33	7142,86	690,48
25 августа	7660,71	7142,86	517,86
25 сентября	7488,10	7142,86	345,24
25 октября	7315,48	7142,86	172,62
Итого:	54833,33	50 000	4833,33

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Пример расчета

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

1. i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
2. n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
3. S = 20 000 000

Рассчитываем К:

К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472

А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:

А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 943 613 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 25 293 422 ( = 943 613 * 48 – 20 000 000).

Кому выгоден аннуитет?

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку.

Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 19 600 000 рублей. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.

Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.

В то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Плюсы» аннуитетного кредитования

Итак, определим положительные стороны рассматриваемого вида кредитования. Данное погашение аннуитетных платежей целесообразно для клиентов, которые:

Не могут осуществлять платежи в больших размерах ежемесячно. Особенно если речь идет о периоде после получения кредита. Рассматривая аннуитетные и дифференцированные платежи, пользователи выбирают именно первый тип. Его ярким примером служит ипотечное кредитование, которое предполагает большие длительные кредиты, поэтому платежи в равных долях достаточно удобны для клиентов.

Благодаря наличию стабильного дохода просчитывают семейный бюджет.

Могут с успехом использовать аннуитетный платеж, досрочное погашение кредита по которому наиболее вероятно, либо речь идет о небольшой сумме займа.

Многие клиенты выбирают именно эту схему погашения кредита благодаря ее простоте: нужно просто выплачивать ежемесячно неизменную сумму. А при дифференцированной схеме платежа необходимо его размер уточнять каждый месяц в банке.

При выборе аннуитетного варианта платежи в начале периода действия договора будут меньше, чем такие же взносы по дифференцированной системе. Это связано с погашением вначале процентов по кредиту, а уже потом самого его тела. Поэтому получить кредит с аннуитетной схемой оплаты могут клиенты с меньшей платежеспособностью.

Однако при таких, казалось бы, неоспоримых достоинствах существуют и определенные недостатки.

КОМУ КАК

В этом случае, если сравнивать оба метода выплат, итоговые суммы выплаченных банку денег за пользование капиталом при сравнении двух графиков погашения не будут критично отличаться друг от друга, а клиент при этом может рассчитывать на прозрачную систему выплат и удобное планирование семейного бюджета с учетом регулярных и понятных платежей на заранее известную сумму.

Если же отталкиваться от возможностей семьи, то такой кредит подойдет людям со стабильным доходом, которые хотят предельно точно рассчитать кредитную нагрузку и получить от банка максимально допустимую сумму займа. Подходит такой заём и тем, чьи доходы в перспективе будут только расти, поскольку, с учетом этих изменений, кредитная нагрузка на бюджет будет постепенно снижаться и при аннуитетном платеже.

В этой ситуации объем, выплаченный банку за услугу предоставления средств (проценты), может быть существенно уменьшен по сравнению с аннуитетом. При этом нужно быть готовым к более высоким суммам выплат в первые годы. Такой кредит скорее подойдет тем, кто имеет дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в первые годы наиболее высокой кредитной нагрузки и сделают выплаты по кредиту посильными для семейного бюджета.

Вот так бывает

Тем не менее эксперты предупреждают, что с досрочным погашением тоже нужно быть осторожнее. «Если заемщик берет длинный кредит и полностью гасит его уже через несколько лет, то существует вероятность, что при следующем обращении за еще одним длинным кредитом банк может ответить отказом, понимая, что такой клиент ему не очень выгоден», — предупреждает Наталья Смирнова.

Что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, в чем их основное отличие

После оформления кредита заемщик ежемесячно возвращает в банк определенную сумму средств.

Данная денежная величина формируется на основании условий договора и состоит из таких статей:

• Основная сумма – то количество денег, которую банк выдал заемщику в долг. Относительно нее чаще всего используют понятие «тело кредита»;
• Сумма по процентной ставке банка, которая рассчитывается на определенную часть долгового обязательства;
• Взимается банковская комиссия и иные платежи, предусмотренные договором. Сюда может относиться плата за заключение договора, начисленные штрафы, которые образовались в результате задержки текущих платежей и т.д.

В зависимости от способа расчета оплаты кредита различают дифференцированные и аннуитетные платежи. Они используются в равной степени и клиент может самостоятельно определять, каким образом он будет погашать свое долговое обязательство. Разница аннуитетного и дифференцированного платежей заключается в схеме погашения основного тела кредита и способе оплаты процентов к нему.

При дифференцированном способе положенная к оплате сумма в течение всего периода будет изменяться – при первом платеже придется перечислить ее самый большой размер и при каждом последующем взносе величина будет постепенно уменьшаться. Каким же образом рассчитывают дифференцированный платеж? Положенная к оплате сумма состоит из двух основных частей – тела кредита и процентной ставки, причем тело кредита разбивается на одинаковые части. К примеру, если вы взяли в долг 1,2 миллиона рублей на 10 лет, то ежемесячно будете платить именно по телу кредита 10 тысяч рублей.  Проценты по займу уже начисляются на оставшуюся часть тела и с каждой выплатой уменьшаются.

Аннуитетный платеж предполагает перечисление фиксированной суммы, которая не изменяется на протяжении всего возврата долга. К примеру, если заемщик оформил займ на 20 лет и ежемесячный платеж составляет 12 тысяч рублей, то такую сумму он будет перечислять на счет банка как в течение первого года, так и всех последующих, вплоть до полного погашения. Разумеется, если должник допустит просрочки по выплатам, то могут быть начислены штрафы, которые уже будут увеличивать сумму. Такой способ многим клиентам представляется более выгодным, поскольку им легче распределять свои доходы и они точно знают, какую сумму необходимо оплатить.

Для того, чтобы ежемесячные суммы платежей были одинаковыми, сотрудники банка при помощи специальной математической формулы на основании исходных данных производят расчет.

Так, на размер оплаты будут влиять следующие показатели:

• Сумма, которую лицо оформило в кредит;
• Процентная ставка по долговому обязательству;
• Продолжительность периода, в течение которого заемщик должен погасить кредит.

Что включает в себя полная стоимость кредита

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик знакомится об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

• аннуитетные;
• дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных состоит в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов.

По аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, а при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят). Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась

Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Наши группы:

Дифференцированный платеж

Особенность дифференцированных платежей состоит в сокращении их размера с течением срока кредита. Взнос включает:

• Сумму, которая идет на погашение основного долга. Она остается неизменной.
• Проценты за пользование заемными средствами, начисляемые на остаток задолженности. Эта часть будет уменьшаться по мере исполнения обязательств по договору.

Плюс системы расчета — существенная экономия на итоговой переплате по займу. Минус — большая сумма первых выплат по сравнению с аннуитетом.

Поэтому уровень дохода заемщика при оформлении кредита с дифференцированными взносами при прочих равных должен быть немного выше.

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Аннуитетный метод погашения обладает следующими преимуществами для заёмщика:

1. Более высокая сумма кредитования. При изучении анкеты клиента банк сравнивает размер платежа с его среднемесячным доходом. Если перед заёмщиком стоит выбор — аннуитетный или дифференцированный платёж, то следует понимать, что в первом случае можно рассчитывать на более высокую сумму. Это связано с тем, что на начальном этапе погашения размер дифференцированного платежа будет гораздо больше аннуитетного.
2. Равномерная финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. В отличие от классической схемы, при аннуитетном методе заёмщику не придётся сразу вносить большие суммы.
3. Возможность планирования семейного бюджета. Так как размер выплат по кредиту остаётся неизменным из месяца в месяц, клиент может легко распланировать свои расходы.
4. Комфортное погашение. Чтобы избежать возникновения просроченной задолженности, заёмщику стоит только один раз запомнить размер платежа. Погашение кредита равными суммами практически исключает риск ошибочной недоплаты. Клиенту нет необходимости звонить на горячую линию или всегда иметь при себе график погашения, чтобы узнать сумму обязательного платежа.

Несмотря на перечисленные плюсы, аннуитетная схема погашения имеет и обратную сторону. К недостаткам данного метода следует отнести:

1. Более высокий размер переплаты в сравнении с дифференцированным расчётом. По классической схеме тело кредита уменьшается быстрее, поэтому в итоге клиент выплачивает меньше процентов. Разница особенно видна при погашении долгосрочных кредитов на большие суммы (в частности, ипотеки).
2. Сложный расчёт графика. Понять алгоритм вычисления дифференцированного платежа достаточно просто, так как сумма основного долга ежемесячно погашается равными суммами. При аннуитетном способе самостоятельно рассчитать величину основного долга будет сложно.

Избежать высокой переплаты по аннуитетному кредиту можно при помощи частичного досрочного погашения. Если в дату платежа вносить дополнительную сумму, то она в полном объёме будет идти на погашение тела кредита. Таким образом заёмщик сможет увеличить долю основного долга, выплаченного в текущем месяце.

После обработки досрочного погашения банк произведёт перерасчёт ежемесячного платежа по аннуитетному методу. Если срок останется прежним, сумма обязательного взноса станет меньше. Некоторые банки предлагают клиентам сохранить исходный размер ежемесячного платежа при условии сокращения срока кредитования.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Расчет амортизации

Если аннуитет предназначен для погашения долга P с процентами, сумма задолженности после n платежей равна

ря-(1+я)п(ря-п).{\ displaystyle {\ frac {R} {i}} — (1 + i) ^ {n} \ left ({\ frac {R} {i}} — P \ right).}

Потому что эта схема эквивалентна заимствованию суммы для создания бессрочного купона и внесению этой заемной суммы в банк для роста с процентами .
ря{\ displaystyle {\ frac {R} {i}}}р{\ displaystyle R}ря-п{\ displaystyle {\ frac {R} {i}} — P}я{\ displaystyle i}

Кроме того, это можно рассматривать как приведенную стоимость оставшихся платежей.

р1я-(я+1)п-Nязнак равнор×аN-п¯|я.{\ displaystyle R \ left = R \ times a _ {{\ overline {Nn }} | i}.}

См. Также ипотеку с фиксированной ставкой .

Какой вид платежа лучше при ипотеке?

Мы уже выяснили, что платежи по кредиту бывают дифференцированные и аннуитетные. Какой из них лучше при ипотеке? Чтобы определиться с выбором, изучим характеристики обоих предложений в аспекте ипотечного кредитования. Сначала о дифференцированном:

1. Схема более экономична — при равнозначных условиях величина переплат меньше, а сумма взноса работает в минус.
2. На фоне очевидной материальной выгоды велик риск, что на начальных этапах реализации условий договора человек может просто не собрать нужной суммы для стартового взноса и первых текущих платежей.

Теперь об аннуитетном:

Сама возможность выполнять фиксированные платежи более удобна и позволяет совершать автоплатежи.
Кредитная сумма достаточно высокая, что немаловажно при оформлении ипотеки.
Общая переплата по процентной ставке в итоге получится больше, а тело кредита будет идти в минус медленнее.

Исходя из рассмотренных характеристик обеих схем, можно сделать вывод, что дифференцированная более адаптирована именно под долгосрочные займы.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

1. Определить коэффициент аннуитета.
2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

 С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

• С – 1/12 ставки кредита;
• п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов

Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен

Более подробно читайте: Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту, формула, пример расчета.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения.

Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Порядок расчёта аннуитетного платежа

В первую очередь, заёмщики должны понимать, что сумма и порядок оплаты по кредиту устанавливается банком в договоре (график платежей может быть оформлен отдельным приложением). И поэтому банк вправе самостоятельно определять формулу, по которой будет рассчитываться очередной платёж.

Формула банковского расчёта

К примеру, Сбербанк использует следующую формулу для расчёта (п. 3.1.1 Общих условий потребительского кредитования):

Здесь:

• Пл —аннуитетный платеж (в месяц);
• П годовая — процентная ставка в процентах годовых;
• S — сумма кредита;
• T — срок кредитования в месяцах.

Пример. Пусть клиент берёт 260 тыс. р. на 5 лет под 13,9% годовых.

Пл = (260 000 * 13,9/(12*100)) / (1-(1+13,9/(12*100))-5*12=3011,6667/(1-1,0115833-60)= 3011,6667/(1-0,501073) = 6036,29 р.

Итоговая сумма 6036,29 * 12 мес.*5 лет=362177,4 р. (переплата — 102177,4 р.).

Вариант графика погашения к такому кредиту.

МЕСЯЦ ПЛАТЕЖА	ОСНОВНОЙ ДОЛГ	ПРОЦЕНТЫ	СУММА К ОПЛАТЕ	ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА
2018
сентябрь	2 966,85	3 069,42	6 036,27	257 033,15
октябрь	3 099,75	2 936,52	6 036,27	253 933,40
ноябрь	3 038,46	2 997,81	6 036,27	250 894,94
декабрь	3 169,88	2 866,39	6 036,27	247 725,06
2019
январь	3 111,76	2 924,51	6 036,27	244 613,30
февраль	3 148,49	2 887,78	6 036,27	241 464,81
март	3 461,53	2 574,74	6 036,27	238 003,28
апрель	3 226,53	2 809,74	6 036,27	234 776,75
май	3 354,03	2 682,24	6 036,27	231 422,72
июнь	3 304,21	2 732,06	6 036,27	228 118,51
июль	3 430,09	2 606,18	6 036,27	224 688,42
август	3 383,72	2 652,55	6 036,27	221 304,70
сентябрь	3 423,66	2 612,61	6 036,27	217 881,04
октябрь	3 547,05	2 489,22	6 036,27	214 333,99
ноябрь	3 505,95	2 530,32	6 036,27	210 828,04
декабрь	3 627,63	2 408,64	6 036,27	207 200,41
2020
январь	3 590,82	2 445,45	6 036,27	203 609,59
февраль	3 639,13	2 397,14	6 036,27	199 970,46
март	3 833,86	2 202,41	6 036,27	196 136,60
апрель	3 727,11	2 309,16	6 036,27	192 409,49
май	3 844,06	2 192,21	6 036,27	188 565,43
июнь	3 816,25	2 220,02	6 036,27	184 749,18
июль	3 931,34	2 104,93	6 036,27	180 817,84
август	3 907,46	2 128,81	6 036,27	176 910,38
сентябрь	3 953,46	2 082,81	6 036,27	172 956,92
октябрь	4 065,70	1 970,57	6 036,27	168 891,22
ноябрь	4 047,88	1 988,39	6 036,27	164 843,34
декабрь	4 158,14	1 878,13	6 036,27	160 685,20
2021
январь	4 143,99	1 892,28	6 036,27	156 541,21
февраль	4 188,23	1 848,04	6 036,27	152 352,98
март	4 411,73	1 624,54	6 036,27	147 941,25
апрель	4 289,75	1 746,52	6 036,27	143 651,50
май	4 395,10	1 641,17	6 036,27	139 256,40
июнь	4 392,28	1 643,99	6 036,27	134 864,12
июль	4 495,49	1 540,78	6 036,27	130 368,63
август	4 497,21	1 539,06	6 036,27	125 871,42
сентябрь	4 550,30	1 485,97	6 036,27	121 321,12
октябрь	4 650,22	1 386,05	6 036,27	116 670,90
ноябрь	4 658,91	1 377,36	6 036,27	112 011,99
декабрь	4 756,57	1 279,70	6 036,27	107 255,42
2022
январь	4 770,07	1 266,20	6 036,27	102 485,35
февраль	4 826,38	1 209,89	6 036,27	97 658,97
март	4 994,93	1 041,34	6 036,27	92 664,04
апрель	4 942,33	1 093,94	6 036,27	87 721,71
май	5 034,08	1 002,19	6 036,27	82 687,63
июнь	5 060,10	976,17	6 036,27	77 627,53
июль	5 149,40	886,87	6 036,27	72 478,13
август	5 180,63	855,64	6 036,27	67 297,50
сентябрь	5 241,79	794,48	6 036,27	62 055,71
октябрь	5 327,30	708,97	6 036,27	56 728,41
ноябрь	5 366,56	669,71	6 036,27	51 361,85
декабрь	5 449,48	586,79	6 036,27	45 912,37
2023
январь	5 494,25	542,02	6 036,27	40 418,12
февраль	5 559,11	477,16	6 036,27	34 859,01
март	5 664,57	371,70	6 036,27	29 194,44
апрель	5 691,62	344,65	6 036,27	23 502,82
май	5 767,76	268,51	6 036,27	17 735,06
июнь	5 826,90	209,37	6 036,27	11 908,16
июль	5 900,22	136,05	6 036,27	6 007,94
август	6 007,94	70,93	6 078,87	0,00

Формула согласно 353-ФЗ («О потребительском займе)

Статья 6 в пункте 2.1 определяет формулу следующего вида.

Наименьшее положительное решение уравнения — это и есть процентная ставка базового периода.

Здесь:

• ДП_k — сумма k-того платежа;
• q_k — количество платежей с момента выдачи;
• e_k — количество долей основного периода от q_k -того платежа до k-того;
• i — ставка, выраженная в десятичных;
• m — количество платежей.

Общая формула с коэффициентом для аннуитета

Ежемесячный платёж = коэффициент аннуитета * сумма кредита.

Наибольшую сложность представляет расчёт коэффициента (К):

Здесь:

• i — процентная ставка по кредиту в месяц;
• n — количество платежей (месяцев).

Пример расчёта. При кредите в 12 000 р. и проценте 6% годовых на 36 месяцев расчёты будут производиться так.

Процентная ставка в месяц (i)

i = 0,00487 (выражается в десятичных),

K = 0,00487 * (1+0,00487)36 / ((1+0,00487)36 — 1) = 0,030351304

Платёж = 0,030351304 * 12000 = 364,22 р.

Общая сумма 364,22*36=13111,92 (переплата 1111,92 р.).