10 бесплатных онлайн-курсов по финансовой грамотности и инвестированию

Примеры финансовой грамотности

Неграмотный:

• Нет накоплений и не планирует их завести.
• Не ставит финансовые цели и не составляет план.
• Берёт деньги в долг, не задумываясь о процентах и стратегии погашения.
• Тратит все средства, которые получает.
• Не инвестирует, не пытается сохранить или приумножить капитал.
• Хранит деньги «под подушкой», а не в банке или инвестиционных активах.
• Не реструктурирует кредиты.
• Не пользуется страхованием.

Грамотный:

• Имеет финансовые цели с разным горизонтом (от ремонта автомобиля до пенсионных накоплений).
• Контролирует размер задолженностей.
• Корректирует финансовый план.
• Использует кредиты как инструмент увеличения доходов, а не как средство исполнения прихотей.
• Расставляет приоритеты — избавляется от долгов с большими процентами, а потом копит.
• Хранит деньги в инвестиционных инструментах (депозиты, акции, облигации, ETF, ПИФ).
• Реструктурирует кредиты, чтобы избавиться от лишних расходов.
• Страхует имущество и здоровье – неожиданные траты подрывают финансовую обстановку сильнее, чем постоянные мелкие взносы.

Что такое финансовая грамотность

В советском прошлом экономика развивалась стабильно и предсказуемо, цены на товары и размер заработной платы не менялись десятилетиями. Люди мало интересовались финансовыми теориями и несмотря на это имели гарантированный минимальный уровень благосостояния и ясные перспективы будущего.

Рыночная экономика подчиняется совершенно иным законам. Для того, чтобы обеспечить достойный образ жизни себе и своей семье, современному человеку приходится разбираться в экономических понятиях и терминах, тратить время на обучение правилам инвестирования, планировать семейный бюджет. Другими словами, люди вынуждены постигать основы финансовой грамотности, иначе даже самый стабильный доход быстро обесценится.

Основные стратегии, которые помогают уменьшить расходы и начать откладывать деньги, всем хорошо известны.

Необходимо фиксировать траты и денежные поступления и ежемесячно анализировать уровень доходов и расходов. Существуют специальные компьютерные программы и мобильные приложения, но для начала можно составить простейшую таблицу в тетради

Важно систематически записывать свои расходы и постепенно избавляться от привычки жить не по средствам. Все покупки должны быть заранее спланированы и обдуманы

Уровень цен на товары и услуги от разных поставщиков легко проследить в интернете, сезонные товары лучше покупать в период скидок и распродаж. Осознанное потребление позволяет экономить до 30% семейного бюджета ежемесячно.
Совместные закупки, участие в бонусных программах, использование карт лояльности — сравнительно новые маркетинговые инструменты. Их использование принесет ощутимую пользу кошельку и поможет минимизировать расходы.
Поиск дополнительных источников дохода. Это не обязательно подработка или сверхурочная занятость на основной работе. Иногда стоит повнимательнее присмотреться к уже имеющимся активам: сдать в аренду квартиру или земельный участок, вложить сбережения в ценные бумаги или банковский депозит, принять участие в семейном бизнесе.

Итак, советы о том, как экономить и копить деньги, всем хорошо известны. Но следуют им единицы, а большинству не хватает мотивации, систематичности, выдержки. Да и знания о современной экономике у многих минимальны.

Эта информация поможет осознанно относиться к потреблению и в любой экономической ситуации получать прибыль от своих активов. Но для того, чтобы достичь этих целей, придется серьезно работать на повышение личной финансовой культуры.

Каких правил необходимо придерживаться, изучая азы экономической грамотности с нуля?

1. Информация должна быть достоверной и актуальной. Оптимальный вариант — курсы при солидном учебном заведении или семинары и тренинги от успешных предпринимателей.

1. Если нет времени на полноценное обучение, стоит самостоятельно проработать книги о финансовой грамотности для начинающих.
2. Изучение основных экономических определений необходимо проводить планомерно и систематически. Не стоит сразу углубляться в сложные вопросы и тонкости, например, анализировать специальные инструменты профессиональных инвесторов: на начальном этапе это будет не слишком понятно и полезно.
3. Одновременно с накоплением знаний необходимо формировать мышление и психологию успешного человека. Не имеет смысла изучать финансовые понятия только для того, чтобы выйти на минимальный месячный доход, вполне возможно добиться более амбициозных целей и значительно повысить уровень жизни.

Создание пассивного дохода

Пассивным доходом также называют инвестирование денег для получения выгоды. От непосредственной деятельности это не зависит – мест, куда можно вложить деньги достаточно много. Главное правило – образование нескольких источников вклада

Соблюдать это правило важно для снижения риска потери денег. Экономисты рекомендуют направлять денежные средства разнообразно – не стоит вкладывать только в недвижимость или приобретение акций

Примеры создания пассивного дохода:

• Вклад в банке – чем больше сумма, тем выгоднее рента;
• Приобретение акций, игра на бирже;
• Получение денежных средств от рекламного размещения на своем сайте;
• Инвестирование в недвижимое имущество;
• Вложения в партнерский или свой бизнес;
• Получение денег после написания книг, создания приложений, программ собственного авторства.

Финансовая грамотность для пенсионеров и школьников

В рамках статьи хотелось бы поговорить о таких категориях граждан, как школьники и пенсионеры

Почему так важно обратить особое внимание на пожилых людей и приобщить их к изучению основ финансовой грамотности?

1. Пенсионеры чаще других становятся жертвами мошенников, начиная от обмана с банковскими картами и заканчивая заманиваем в сомнительные кредитные организации.
2. Они придерживаются в основном консервативных взглядов на сбережения и совсем не имеют навыков инвестирования. Поэтому часто большие суммы денег лежат дома, под подушкой или в лучшем случае в банке под очень маленький процент, постепенно теряя свою стоимость.
3. Не получают информацию о положенных льготах по налогам, коммунальным платежам, об изменениях в пенсионной реформе. Работает только “сарафанное радио”.

И это далеко не единичный случай, когда информация распространяется по “сарафанному радио”. Такое же безобразие творится с начислением пенсий. Кто-то что-то сказал, пенсионер мчится в пенсионный фонд, там подтверждают, что положен перерасчет и т. д.

Пенсионер сам должен знать и подать заявление и документы на перерасчет пенсии. За информирование пенсионеров никакая организация не отвечает. Это безобразие со стороны государства – наживаться на незнании официальных источников информации пенсионерами.

Мы живем в век информационных технологий. Неужели нельзя сделать нужную информацию более доступной? Социальные баннеры на улице, распространение через соцсети с официальных аккаунтов гос. органов, объявления в банках, на почте, в магазинах и поликлиниках. Или экономить государственный бюджет получается только на пенсионерах?

Программа помощи в изучении денежных вопросов для пенсионеров должна в обязательном порядке включать следующие пункты:

1. Информирование всеми возможными способами о льготах по налогам, коммунальным платежам и положенном пересчете пенсий, об изменениях в налоговом и пенсионном законодательстве.
2. Бесплатные семинары и онлайн-курсы по финансовой грамотности, на которых стоит уделить время таким вопросам, как:

• правила грамотного пользования дебетовыми и кредитными банковскими картами;
• способы обмана граждан финансовыми мошенниками;
• интернет-мошенники и как не попасться на их уловки;
• оплата покупок, счетов через интернет;
• способы расчета риска при кредитовании;
• современные инструменты сохранения накопленных денег от инфляции и приумножения их для своих детей и внуков.

Считаю простой отговоркой, что сложно до пенсионеров донести нужную информацию, потому что они не владеют новыми информационными технологиями на должном уровне. У каждого есть мобильный телефон, многие общаются в соцсетях, приходят почтальоны с пенсией, соцработники и врачи из поликлиники. Все можно сделать, было бы желание.

Со школьниками никакие отговорки вообще не проходят. Это самые доступные для получения информации люди.

В первую очередь, нам, родителям, надо уяснить одну простую мысль – учить ребенка обращаться с деньгами надо с самого раннего возраста. Это необязательно начинать делать, когда у него появляются собственные средства (например, подарок бабушки). Разговоры о том, что нельзя бездумно тратить все заработанное на покупку дорогой игрушки или модных кроссовок, как у Пети, должны вестись в семье всегда.

Дайте почитать своему ребенку книгу Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег”. Он вместе с героями узнает, как заработать, сохранить и как приумножить деньги.

При подготовке материала к этой статье я изучила много сайтов, которые предлагают пройти онлайн-уроки дома или в школе. Они созданы при поддержке наших банковских структур и государственных органов. Они абсолютно бесплатные, польза очевидная.

Но, что я вижу на примерах школ моих дочерей (они учатся в разных учебных заведениях)? Нет абсолютно ничего. Почему? Что мешает подать заявку для школьников и провести уроки онлайн? Ответ – равнодушие.

Для неравнодушных учителей есть несколько интересных ресурсов:

1. Проект ”Онлайн-уроки финансовой грамотности. Профессионалы финансового рынка придут в каждую школу”. Организатор проекта – Центральный банк РФ. Совместно с ним занятия ведут более 50 лекторов из банковских организаций, страховых компаний, университетов и государственных органов власти в режиме реального времени. Задают вопросы и отвечают на вопросы школьников.
2. Очень интересный проект “Дружи с финансами” реализуется Минфином РФ. Партнерами выступают Банк России и крупнейшие банковские организации. Для детей информация подается в виде комиксов, видеороликов и тестов.

Помнить про вещи, на которых нельзя экономить

И все же важно помнить, что есть вещи, на которых нельзя экономить. Это в первую очередь касается продуктов – не экономьте на бизнес-ланчах и на качественных продуктах, выбирая более бюджетные

Правильное здоровое питание – залог здоровья. Также не стоит экономить на страховке и жилье. К слову об одежде – в эпоху fast-fashion мы привыкли приобретать вещи, которые носим в течение одного сезона. Однако, если следовать правилам финансовой грамотности, лучше приобрести более качественную вещь, которая прослужит вам не один год. Соберите базовый гардероб и пополняйте его несколькими модными вещами в сезон. 

Способы ликвидации финансовой безграмотности

С чего начать повышение уровня образования в сфере финансов? Есть несколько способов, выбирайте тот, который вам кажется оптимальным:

Чтение специальной литературы. Например, я сделала хорошую подборку книг по финансовой грамотности.

По роду своей деятельности я вращаюсь среди инфобизнесменов, которые организовывают подобные курсы. Выбирая бесплатные занятия, вы должны четко понимать, что главная цель любого тренера – не обогатить вас своими знаниями и опытом, а привлечь на платное обучение. Буду рада, если ошибаюсь.

Личное консультирование.

Консультант разработает для вас личный финансовый план, стратегию сбережения и накопления и многое другое. Услуги недешевые. Я посмотрела прайс-лист на сайте Владимира Савенка. Он – первый независимый финансовый консультант в России, который написал много книг по этой теме. К нему я бы с удовольствием записалась на консультацию.

Самостоятельное изучение доступных материалов на сайтах и блогах.

Подробнее о веб-ресурсах, вызывающих доверие, расскажу в следующем параграфе.

Личный опыт.

Не самый хороший способ, зато, наверное, самый эффективный. Это путь анализа собственных ошибок. Личный опыт бесценен, но есть ли время на его получение?

С чего начать изучение финансовой грамотности?

Вопрос слишком обширный и субъективный. Перейдем сразу к делу и перечислим тезисно самые важные аспекты, начиная от простого и переходя к более сложному.

1. Измените отношение к деньгам

Представьте, вы только что получили деньги и сразу их потратили. Теперь вы нуждаетесь в деньгах и они как бы управляют вами и вашими действиями.

Нужно сделать так, чтобы вы не попадали в ситуацию, когда у вас совершенно нет денег. Чтобы не деньги управляли вами, а наоборот — вы деньгами.

Вы наверное слышали выражение «Сделай так, чтобы деньги работали на тебя». Чтобы вам не приходилось, к примеру, покупать менее качественные продукты (или вовсе сидеть голодом) из-за того, что у вас закончилась зарплата, а следующую вы еще не получили.

2. Ведите личный (семейный) бюджет

Задумайтесь теперь, на что вы тратите все деньги от зарплаты? Начните вести учет всех доходов и расходов в письменном виде или с использованием приложений смартфона. Вы увидите, что 20-30% всех денег вы тратите на ерунду или малозначимые вещи, от которых можно отказаться.

Может тратить эти деньги на что-то более полезное или откладывать в копилку?

3. Откладывайте деньги в копилку

Финансовая грамотность нам говорит, что нельзя все деньги каждый месяц тратить «под чистую». Нельзя жить одним днем, не имея уверенности в завтрашнем дне. Если ежемесячно откладывать 10% (у кого-то получится и 20%) от зарплаты, то у вас всегда будут деньги на «черный» день, так называемый резервный фонд. Откладывать их в копилку или еще куда-то, мы поговорим ниже.

4. Изучайте возможности инвестирования

Многие люди знают только пару способов «делать из денег деньги». Это банковский депозит и недвижимость со сдачей её в аренду.

На самом деле возможностей приумножения капитала намного больше: акции, облигации, фонды ETF, драгоценные металлы и Пифа на худой конец. Изучите их и инвестируйте в них свой капитал, который вы научились откладывать в пункте 3.

Не забудьте о подушке безопасности, она должна состоять из 3 месячных зарплат хотя бы. Нужна для того, чтобы в случае финасновых проблем вы не трогали инвестированные деньги, а тратили «подушку». Прикиньте для себя, возможно, она должна состоять из 6 месячных заработных плат.

5. Составьте личный финансовый план

Вы наверняка мечтаете о чем-то дорогостоящем (например, загородный дом или кругосветном путешествии), но позволить себе это не можете. Но есть выход! Составьте личный финансовый план, целью которого будет достичь желаемого. Личный бюджет доходов и расходов из пункта 2 — это основа для составления вашего финансового плана.

Далее, нужно поставить материальные цели, к которым вы хотите прийти; рассчитать время за которое вы к ним придете. Используйте капитал из пункта 3 и знания из пункта 4. При необходимости воспользуйтесь проверенным финансовым советником. Ниже пример простейшего финансового плана.

К прочтению рекомендуется книга Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план и как его реализовать».

6. Создайте себе пассивный доход

Работайте над строительством пассивных источников дохода. Под пассивным доходом понимается устойчивый денежный поток, который практически не требует вашего вмешательства или работы. То есть, это не просто дополнительный доход, как вторая работа.

7. Не скупитесь на обучение

Некоторые люди считают себя самыми умными, поэтому берут кредит и вкладывают все деньги в МММ. Понимать откуда берутся такие большие проценты они не хотят. Что происходит потом, вы знаете. Учитесь финансовой грамотности у проверенных специалистов и педагогов.

Старайтесь избегать учебных центров, связанных с инвестиционными или брокерскими компаниями, обучающих бесплатно. Хорошие знания и информация всегда стоят приличных денег.

А вот, когда вам предлагают курс за 990 рублей и обещают заработки по 100 000 рублей в месяц, при этом напрягаться сильно не надо. Тут стоит задуматься. А действительно ли ценно их обучение и действительно ли приведет к таким заработкам?

8. Читайте книги по финансам и инвестированию

Есть много книг, для чтения которых вам не потребуется знание специализированных терминов. Самый знаменитый писатель в этой сфере — это Роберт Кийосаки, он написал бестселлер «Богатый папа, бедный папа». С этой книги и можете начать свое образование.

По инвестированию можно рекомендовать следующие:

• Деньги без дураков. Александр Силаев
• 10 главных правил для начинающего инвестора. Бертон Мелкиел
• Разумный инвестор. Бенджамин Грэм

9. Совершенствуйте свои знания

Если вы создали себе пассивный доход и уже решили расслабиться и уйти на покой, не спешите. Возможно, после следующего финансового кризиса вы снова будете не с чем. Работайте над собой и регулярно пересматривайте свой портфель в соответствии с финансовым планом.

Уровень финансовой грамотности населения

Для того чтобы говорить о финансовой грамотности, нужно понять, что означает это понятие. Под термином понимают совокупность знаний, навыков для того, чтобы оценивать ситуацию на рынке и своевременно принимать правильные решения. Иными словами, это способность реагировать на изменения рынка и продумывать свои дальнейшие шаги с целью как минимум сохранения собственных средств, а как максимум для приумножения капитала.

Быть финансово грамотным не просто модно, потому что об этом так часто говорят, но и весьма выгодно. Свои знания и умения можно использовать на благо собственной семьи или же зарабатывать на умении просчитывать шаги, анализируя рынки для других людей за определенную оплату. Профессия финансового консультанта в Европе и США очень ценится и довольно высоко оплачивается

В нашей стране такой способ получения дохода еще не слишком распространен, но опытные инвесторы понимают, насколько важно иметь грамотного аналитика для своевременного реагирования

Финансовая грамотность населения имеет непосредственное влияние на развитие экономики страны в целом. И чем выше уровень грамотности граждан, тем успешнее страна, тем активнее развивается экономика. Это неоспоримый факт.

К сожалению, в России уровень финансовой грамотности населения оставляет желать лучшего. Самое обидное то, что даже наличие финансового образования не определяет человека как грамотного в финансовых вопросах. И это не удивительно, так как в ВУЗах такого предмета как «финансовая грамотность» просто нет. Студенты изучают экономику мира, страны, менеджмент организаций, особенности работы банков и страховых компаний, осваивают бухгалтерский учет и аудит, но не учатся планировать собственные финансы. Современная система образования пока еще считает эти навыки лишними и не достойными стать частью образовательной программы.

К сожалению, финансовая грамотность населения РФ на данный момент отмечена на низком уровне. Не способствует повышению грамотности и огромное количество выпускников финансовых ВУЗов. И хотя в последнее время на рынке появляется достаточно полезной и очень качественной литературы, которая способна раскрывать такие вопросы, пока еще продвижение вперед осуществляется очень медленно. Об этом свидетельствует аналитика о том, как распоряжаются своими финансами граждане.

Так, по последним данным около половины населения свои сбережения хранит дома, такое отношение вызвано недоверием к банковским учреждения, инвестиционным фондам и прочим организациям, которые предлагают различные возможности по приумножению средств. Чуть более половины людей имеют понятие о системе страхования вкладов, но это довольно небольшой процент для столь развитой страны. Около трети населения использует банковские карты. Последние годы отмечена тенденция к оформлению кредитных и дебетовых пластиковых карт в банках, но все еще процент пользователей достаточно низкий, если сравнивать с соседней Европой и Америкой. Также, всего около 20% людей задумываются о стратегии накопления средств для выхода на пенсию. Остальные привыкли рассчитывать на программы, которые сохранились у ПФР, несмотря на то, что они давно показали свою низкую эффективность и не способны обеспечивать гражданам безбедную старость.

Разумеется, более гибкими в вопросах повышения уровня финансовой грамотности являются молодые люди. Пенсионерам довольно трудно привыкнуть к новшествам, которые вводят банковские учреждения и финансовые организации.

В целом, уровень финансовой грамотности населения на данный момент колеблется в пределах 40%. Это менее половины населения, что совсем не много для страны. Кроме того, РФ заметно уступает по уровняю финансовой грамотности соседним странам. График уровня осведомленности населения в сфере финансов выглядит следующим образом:

Все эти данные, цифры говорят о том, что финансовая грамотность людей в стране довольно низкая. И решать эту проблему нужно на уровне государства, планируя разнообразные обучающие программы.

Какова ситуация с финансовой грамотностью в Казахстане

Оценить уровень финансовой грамотности в Казахстане сложно, потому что качественных свежих исследований внутри страны нет. На мировом уровне такими исследованиями занимается Организация экономического сотрудничества и развития (Organisation for Economic Cooperation and Development, OECD). Согласно её последнему исследованию в 2016 году, в котором участвовало 51,5 тысяч взрослых (от 18 до 79 лет) из 30 стран мира, лишь 51-54% респондентов достигли минимального показателя финансовой грамотности.

Рейтинговое агентство Standard&Poors, которое занимается аналитикой финансовых рынков, исследовало финансовую грамотность в 2014 году. В исследовании участвовала выборка из 150 тысяч человек из 148 стран. По данным этого исследования показатель финансовой грамотности Казахстана – 40%.

Чтобы определить уровень финансовой грамотности казахстанцев, Нацбанк проводит опрос. Если посмотреть результаты, то кажется, что с финансовой грамотностью у нас все в порядке.

Большинство опрошенных утверждает, что изучает договор предоставления финансовой услуги, исследует условия и выбирает услугу и финансовую организацию в зависимости от них, ведёт бюджет и знает, куда обратиться, если нарушены их права.

Однако на момент написания материала в опросе поучаствовало всего 90 человек: это слишком мало, чтобы делать какие-то выводы. Кроме того, большая часть респондентов – молодёжь, услуги и организации они изучают в интернете на сайтах. А как действует старшее поколение, неизвестно.

Ботагоз Жуманова объяснила: «Если судить по десятибальной шкале, то я бы сказала, что общий уровень финансовый грамотности в Казахстане на уровне тройки. У основной массы населения нет понимания многих финансовых понятий, они не оценивают и не контролируют расходы и доходы, залезают в долги. Люди не отличают кредитные карты от дебетовых. Многие берут кредиты и сравнивают банки только по ставкам, не разбираясь в сути условий. Один из распространённых финансовых инструментов у нас – вкладывать в золото. Некоторые снуют по ломбардам: перепродажу золота они сделали основным источником дохода и инвестируют только в неё. Ситуацию улучшает только повышающаяся цифровая грамотность. Люди ищут выгодные предложения, например на Aliexpress и Alibaba. На распродаже 11 ноября (в «День холостяка» в Китае) казахстанцы сделали 4,5 млн покупок. Есть категории, у которых финансовая грамотность выше. В основном это люди с доходом выше среднего. Они знают, как и куда инвестировать, контролируют расходы, повышают доходы и ориентируются в услугах. Но таких не так много».

Низкая финансовая грамотность и желание получить высокий доход влияют и на то, что люди считают финансовым инструментом инвестиционные (финансовые) пирамиды, онлайн-казино и игровые автоматы.

Финансовые пирамиды обещают быстрый и высокий доход: все приносят деньги, они якобы вкладываются в высокодоходные бумаги. Затем все получают дивиденды и радуются. На самом деле принимать деньги от населения по закону могут только банки второго уровня и «Казпочта» (Национальный оператор почты) на основании выданных лицензий. Никаких лицензий, договоров и правовых документов у финансовых пирамид нет и не может быть: с 2014 года создание финансовой пирамиды вообще является уголовно наказуемым преступлением.

В случае с онлайн-казино и игровыми автоматами ситуация ещё проще: говорят, что они чуть ли не раздают деньги даром. Даже напрягаться не нужно: играй и богатей. Конечно, это так не работает: никто не даст денег просто так, и волшебных денежных водопадов в жизни не бывает. На длительном этапе казино и автоматы всегда в плюсе, а деньги может выиграть только случайный счастливчик, которого определит заложенная программа. Считать это финансовым инструментом, да ещё и высокодоходным никак нельзя. Ботагоз Жуманова объясняет эту ситуацию тем, что у большинства низкая финансовая грамотность сочетается с доверчивостью: «У нас в такси могут предложить купить биткоин по дешёвке. Сетевой маркетинг разрастается: люди вкладываются, и чтобы хоть как-то окупить вложения, всем потом пихают низкокачественные товары».

Ботагоз считает, что очень важно повышать финансовую грамотность не только у взрослых, но и у детей: