Как копить деньги правильно при маленькой зарплате

Начните управлять недельным бюджетом

Чтобы тратить деньги с умом, необходимо учитывать доходы и расходы. Для начала полезно хотя бы в течение недели записывать все свои покупки и поступление денег. Необязательно вести бумажный блокнот — используйте мобильные приложения, например, Money Lover, Monefy, «Тяжеловато» или Daily Expenses 3: Personal finance.

Цель анализа расходов за неделю — разобраться, куда уходят деньги.

Помимо этого вы поймёте, как тратите и на чём можно экономить. Зная свои доходы и расходы, вы будете более обдуманно планировать покупки.

Посчитайте, сколько денег у вас остаётся по итогам недели и от каких трат вы готовы отказаться, чтобы копить быстрее. Вспомните, бывают ли у вас крупные поступления средств в течение года, например, денежные подарки от близких по праздникам.

Почему копить деньги трудно

Наш мозг так устроен, что без веских причин мы не можем отказаться от сиюминутного удовольствия ради отсроченного вознаграждения. Доступные радости вызывают больше эмоций, чем гипотетические выгоды в будущем.

Так действует лимбическая система, отвечающая за эмоции. Выходит, чтобы отложить деньги, разум должен победить удовольствие, а это непросто. Тем не менее польза от накоплений очевидна. Поэтому себя и свой мозг нужно воспитывать, а проще всего начать с незаметных накоплений.

1. Банковская копилка или регулярный перевод

Практически в каждом банке есть возможность подключить сервис «Копилка» или автоперевод. Работает это просто: деньги автоматически переводятся с карты на сберегательный счёт или пополняемый вклад с выбранной вами периодичностью.

Можно настроить «Копилку» на фиксированную сумму с переводами раз в неделю или раз в месяц, отправлять в неё какой-то процент от каждого зачисления на карту или, наоборот, от каждой траты. Если в мобильном приложении вашего банка есть функция регулярный платёж, это тоже хорошая возможность незаметных накоплений. Настройте регулярный платёж, допустим, 500 рублей в неделю. Деньги будут перечисляться на карту или счёт и копиться без вашего участия. Можно пойти по другому пути: настройте ежемесячный платёж на дату, в которую вам обычно приходит зарплата и отправляйте отправляйте таким образом в копилку, например, 10% доходов.

2. Сбор «хвостиков»

Ежедневно мы рассчитываемся в кафе, магазинах и общественном транспорте банковской картой. Если сумму покупки округлить, получится «хвостик». Округлять можно до 10, 100, 1000 рублей — пусть условия будут комфортны для вас и вашего кошелька. Как это работает? Просто представьте, что сдачу от покупки вы отправляете в копилку. Допустим, вы заказали кофе за 179 рублей: «хвостик» при округлении до 100 рублей составит 21 рубль. При расчёте с вашей карты спишется 200 рублей: 179 рублей получит кофейня, а 21 рубль отправится в вашу копилку. Заведите себе счёт или карту с процентом на остаток, кидайте на неё «хвостики» и не разрешайте себе тратить эти накопления. Лучше всего не носить карту с собой: пусть она будет вашим домашним «банком».

3. Сохраняйте мелочь

Менее технологичный (но не менее действенный) вариант лайфхака из прошлого пункта: каждый вечер, возвращаясь домой, вынимайте из карманов и из сумок оставшуюся мелочь, купюры и кладите в копилку. Так, незаметно для вас она потихоньку наполнится, и эти средства можно будет положить на депозит или инвестировать.

Материал по теме
Оплатите налог на недвижимость не выходя из дома и заработайте на этом

4. Используйте мобильные приложения для накоплений и учёта расходов

Есть множество приложений, которые превращают накопления в забавную игру или соревнование с другом. Например, приложение помогает откладывать деньги каждую неделю в течение года. Увлекает и формирует полезную привычку не сорить деньгами.

Для тех, кто хочет серьёзно подойти к учёту доходов, расходов и сбережений подойдут приложения CoinKeeper, «» и подобные им.

5. Вклад с капитализацией процентов

Попробуйте премию или деньги, полученные вами в качестве подарка, положить на депозит с капитализацией процентов и возможностью снятия средств в конце срока. Смысл в том, что к этим деньгам прибавляются проценты, и на увеличенную сумму начисляются снова. Убьёте двух зайцев сразу: избавите себя от привычки тратить зря деньги и накопите неплохую сумму.

6. Переплата по коммуналке

Когда платите за электроэнергию, газ или интернет, откладывайте не точную сумму, а с небольшим запасом. Через несколько месяцев этого запаса будет достаточно, чтобы не вносить очередной платёж. Приятный бонус, правда? Его-то и переложите в «копилку»!

7. Продолжайте платить закрытый кредит

Если вы брали кредит и ответственно его возвращали в течение года или несколько лет, у вас выработалась привычка вносить постоянный платёж. Американский финансист Дэвид Рамси предлагает не избавляться от неё, а продолжать платить кредит, только не в банк, а себе. Перечисляйте сумму ежемесячного платежа на накопительный счёт или инвестируйте деньги в акции и облигации.

Лайфхак для тех, кто любит и тратить, и копить: пользователи карты МТС Деньги Weekend могут получать повышенный кэшбэк на многие популярные категории товаров и услуг. А ещё — проценты на остаток средств на специальном накопительном счету.

Советы банкиров, или как закрыть кредиты

Чтобы эффективно копить деньги даже на маленькой зарплате, важно закрыть все долги и кредиты. На самом деле они только кажутся выходом из положения, ведь стоимость покупки распределяется на длительный период платежей

Но при оформлении кредита не всегда озвучивается сумма выплачиваемых процентов банку.

Если же товар приобретается за наличный расчет, то сразу понятен весь механизм. И желание приобретать что-то быстро исчезает. Всегда помнить про то, что малейшая просрочка по оплате кредита ведет к дополнительным расходам, штрафам.

• Не нужно стараться закрыть кредит досрочно, вкладывая каждый свободный рубль. Ведь может случиться форс-мажор и оформление нового кредита. В обязательном порядке откладывать 10% от всех поступлений: 5% – на закрытие кредита и 5% – на незапланированные расходы. Если вторая часть суммы не будет востребована, оставить ее в качестве сбережения.
• Второй вариант – откладывать все 10% для формирования стратегического запаса. В это же время выплачивать кредит по графику. Как только сформируется подушка безопасности, все силы бросить на досрочное погашение кредита.
• Перейти на краткосрочные программы кредитования. Банку это не выгодно, так как при длительном сроке переплата гораздо выше. Но в случае краткосрочного кредитования меньше переплат и быстрее закрывается сам кредит.
• Автоматизировать отчисления со всех поступлений. В некоторых банках есть такие услуги, например «Накопилка». Каждый пользователь определяет комфортный процент отчислений от 10% до 30%. Ежемесячно на накопленную сумму будет начислен определенный процент.
• Если же от кредитной карты сложно отказаться, то желательно использовать только беспроцентный срок, те самые 100 дней. Это своего рода займ и возврат той же суммы без переплат и процентов.
• Никогда не снимать наличные деньги с банковской карты. В этом случае будет взят дополнительный процент за операцию. Кредиткой можно расплачиваться только за приобретение товаров в магазинах.

Лучше всего оформить дебетовую карту с кешбэком и начислением процентов на оставшуюся сумму на счете. Это хорошая альтернатива кредитки, так как есть возможность самостоятельно пополнять карту и снимать, не теряя начисленных процентов.

Для того чтобы исключить соблазн потратить накопленную сумму, рекомендовано оформить накопительный счет с капитализацией процентов. Эти депозиты оформляются на определенный период, в течение которого невозможно снять деньги без потери уже начисленных процентов.

Такие вклады можно открыть в любом банке на определенную цель, например, на квартиру.

Обязательно при оформлении любой банковской карты обращать внимание на условия пользования. Ведь есть скрытый платеж за обслуживание карты

Однако он прекращается при внесении на счет определенной суммы, например, 30 000 рублей.

Как экономить на привычках?

Если говорить о вредных привычках, то в пользу экономии и накопления на вашу мечту от них лучше полностью отказаться.

Отказавшись от вредных привычек, вы сможете не только сберечь свой бюджет, но и уделить больше времени своему состоянию здоровья.

1. Перестаньте гнаться за модой. Во-первых, это не очень реально, так как она постоянно меняется. Во-вторых, на это уходит очень много финансов. Один из верных способов экономии на одежде – поиск скидок, акций, распродаж, покупки не в магазине, а на сайтах в интернете.
2. Своими руками. Конечно, вы не соберете сами компьютер или фен из подручных средств (если, конечно, вы не изобретатель и не гений), но вам вполне под силу самим обновить элементы интерьера. Наличие опыта и таланта при этом совсем не обязательно, всему можно научиться даже по бесплатным мастер-классам в Интернете.
3. Относитесь аккуратнее к вещам. Одну пару обуви можно носить сезон, затем сменив на новую, а можно носить в течении нескольких лет и правильно ухаживать.
4. Хэнд-мейд. Чтобы сделать кому-то хороший подарок, не обязательно отдавать несколько тысяч в магазине. Например, ту же посуду вы сможете самостоятельно расписать, и это уже будет не просто тарелка/чашка, а эксклюзив, авторская работа. То же и с вязанными вещами;
5. Увлечения, хобби. Вы можете большую часть платных увлечений заменить более бюджетными, а то и вовсе бесплатными. Например, час на беговой дорожке в дорогом спортзале вполне можно заменить утренней пробежкой на стадионе и в парке.

Как уменьшить расходы?

Ну что ж, мы разобрались с доходами. Теперь пора перейти к расходам, а конкретно к экономии

Во-первых, важно понять, что экономить – не значит жить в спартанских условиях, питаясь хлебом и водой. В этом нет ничего постыдного

Экономия поможет вам грамотно распределять деньги. Когда вы научитесь правильно экономить, казалось, на мелочах, вы поймете, как много вы расходовали денег  на эти «мелочи» зря.

Распределите расходы

1. Необходимо разделить все расходы на необходимые и не очень. Вторые – те, которые могут подождать или вовсе лишние.
2. Рассмотреть ресурсы, оплата которых является ежемесячной:

• Вода
• Электроэнергия
• Газ
• Связь

Определить затраты на продукты питания, также обратите внимание на свой режим питания
Сэкономленные деньги также не должны лежать без дела.

Экономить на еде – правильно ли это?

Опять же, здесь главное понять, что вы не будете плохо питаться или вовсе сидеть голодным. Вопрос лишь в правильном режиме питания. Чаще всего дополнительные, ненужные расходы на продукты вызваны использованием вредных полуфабрикатов, нежеланием приготовить что-то дома и перекусами в кафе.

16 советов, как правильно экономить на продуктах

Обращаем внимание на состав, а не на красочную упаковку.
Пишем список необходимых продуктов и следуем только ему.
Берем в магазин столько денег, сколько потребуется. Это поможет избежать соблазна купить что-то лишнее.
В магазин надо ходить сытым

Мозг работает по-другому нежели, если вы пойдете голодным. Вам уже будут не так нужны все эти «вкусняшки»
Не ходите в магазин в день зарплаты. В этот день человек считает себя богаче и меньше всего боится необдуманных трат.
Лучше расплачиваться наличными. С деньгами на карте легче расставаться, так как они виртуальные.
Помните, что практически любой товар имеет более дешевый аналог. Главное, не лениться и пройтись по магазинам.
Помните, что на верхних полках лежат товары в блестящих упаковках, которые сразу привлекают внимание. Но стоят они недешево. Но покопавшись на полках ниже, можно найти то же самое, но по меньшей цене.
Старайтесь не брать ребенка в магазин. Дети – это замечательно, но они любят все красивое, а значит дорогое.
Крупу, макароны, муку, сахар выгодней покупать на развес, за счет экономии на упаковке.
Если делаете покупки на рынке, попытайтесь поторговаться. В этом нет ничего плохого.
Ходите на рынок ближе к вечеру, продавцы могут скинуть цену.
Мясо лучше купить куском большого размера, а дома уже поделить на части.
Если вы обедаете на работе, берите еду с собой. Это полезней и дешевле.
Составляйте меню на неделю. Так вы сможете покупать только нужные вам продукты.
Не ленитесь сравнивать цены в разных магазинах, обращая внимание на акции и скидки.

https://youtube.com/watch?v=7Ab81SVyRec

Экономия на электричестве

1. Зарядка телефона, которая вставлена в сеть впустую, продолжает тратить нашу электроэнергию. Это касается и других бытовых приборов: мультиварки, телевизор, микроволновка.
2. Для электроплиты надо подбирать подходящую посуду, которая будет подходить по размеру. Плита в этом случае не будет греть воздух.
3. Холодильник нужно ставить подальше от плиты. Так он будет меньше потреблять электричества.
4. В стиральную машину нужно положить белья ровно столько, сколько нужно. В случае недогруза или перегруза, она будет потреблять электричества больше.
5. Отключайте приборы из сети на ночь или если уходите из дома.

Стратегия

Приведу пример стратегии, следуя которой, можно легко откладывать деньги на квартиру.

Итак, первое, что вам следует сделать – это проанализировать свои траты и их соответствие доходам. Простыми словами, если вы зарабатываете 30 тыс. руб. и покупаете в кредит айфон последней модели – это нерациональное расходование средств. Но подвох в том, что деньги могут уходить необязательно на крупные покупки. Иногда мы искренне не понимаем, почему не можем накопить не то что на квартиру, но даже на скромный отпуск.

Таким образом, первым пунктом в стратегии должен быть учет расходов. Выберите удобный для себя способ: бумажный блокнот, таблицу Excel или мобильное приложение. Последний вариант, на мой взгляд, самый удобный. Вы можете ознакомиться с обзором популярных приложений в статье «Приложение для контроля расходов».

Для детального анализа расходов необходимы данные за определенный период. Оптимальный срок – пара месяцев. Вы увидите, сколько вы тратите, и будете крайне удивлены.

Ваша первостепенная задача – накопить на первоначальный взнос за квартиру. Ну а если у вас он уже есть – это прекрасно. Следующая ступень – определиться, нужна ли вам ипотека. Опасаться ипотечного кредита не стоит – это удобный инструмент, которым можно и нужно пользоваться, если у вас есть первоначальный капитал. Посчитайте, сколько денег вам понадобится, и рассчитайте график платежей при помощи ипотечного онлайн-калькулятора на сайте банка.

Далее подумайте о возможности воспользоваться помощью государства. В качестве оплаты за новое жилье можно использовать материнский капитал или государственную субсидию. Также для молодых семей действуют льготные ставки по ипотеке.

Если же вы категорически не рассматриваете ипотеку, у вас несколько вариантов:

• копить деньги обычным способом, но на это уйдет минимум десяток лет;
• поиск вариантов дополнительного заработка или открытие своего дела (здесь есть риски);
• инвестиции (зависит от размера капитала, риски также присутствуют);
• поэтапное улучшение жилищных условий. Когда вам удастся накопить на комнату в коммуналке, вы сможете сдавать ее, при условии, что вам есть где жить. Затем продать комнату и приобрести однокомнатную квартиру, и т.д.

Последний вариант мне наиболее симпатичен, поскольку накопить деньги на квартиру в Москве с нуля без ипотеки довольно сложно, а вот на комнату – вполне реально.

Вне зависимости от того, где вы держите свои накопления, они должны работать. Доход по банковским вкладам съедает инфляция. Поэтому я рекомендую инвестировать в фондовый рынок, и часть капитала держать в иностранной валюте и других ликвидных активах.

Это краткий план, как правильно накопить деньги на квартиру. Далее обратимся к деталям.

Откладываем сэкономленные средства

Любую сэкономленную копейку следует учитывать и откладывать в отдельный конверт. Когда набежит определенная сумма, ее можно положить на счет в банке.Конечно, этих денег будет немного, но хотя бы человек сможет не терять бессмысленно средства, а, может быть, потом даже инвестирует их во что-то стоящее.Например, в дополнительное образование, которое поможет получать больше денег, или же в какой-нибудь стартап.Кто-то вообще решит на сэкономленные копейки начать играть на Форексе.

Где хранить сбережения

Здесь всё зависит от суммы, которую вам нужно собрать. Если речь идет о квартире или машине, то в таком долгосрочном проекте хранить деньги выгоднее, безопаснее и удобнее всего будет в виде депозитного вклада. Желательно, безотзывного, чтобы не было соблазна снять часть суммы на какую-то другую покупку. К тому же, деньги в таком случае будут не просто храниться, но и приносить пассивный доход – определенный процент от вклада. Если вы собираете сразу на несколько крупных покупок – лучше для каждой из них открыть свой счет.

Если планируемая покупка – не такая дорогая и собрать на неё деньги можно меньше, чем за полгода, хранить сбережения вполне можно дома. Но в этом случае нужно будет позаботиться о защите – исключите возможность «перезанять» у себя до следующей зарплаты, ведь даже себе долг всё равно придется возвращать. Для этого вам понадобится либо сейф/копилка, работающий только на «приём», либо железная дисциплина.

Завести отдельный счёт-копилку

Если открыть пополняемый накопительный счёт, то деньги будут не просто копиться — на счёт будет начисляться небольшой процент. Обычно чем больше срок вклада, тем больше процент. В случае форс-мажора вы сможете забрать свои деньги. Только внимательно читайте условия открытия и закрытия накопительного счёта в своём банке. Из-за досрочного закрытия счёта банк может удержать проценты либо начислить по минимальной ставке. 

Накопительный счёт — это один из видов вклада до востребования. Поэтому на все накопительные счета действует закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Если банк обанкротится, Агентство страхования вкладов выплатит вам сумму вашего вклада. Но не более 1,4 млн рублей. 

Как накопить на крупную покупку?

Бывают ситуации, когда даже люди с хорошим доходом делают крупные покупки в кредит. Чтобы научиться грамотно распоряжаться своими средствами, нужно:

1. Изначально ставить себе наглядную и реальную цель, на которую вы хотите накопить, например, новый автомобиль, путешествие в Австралию и т. д. Цель нужно максимально конкретизировать! Например, если она касается путешествия, то следует выбрать подходящий тур, узнать его стоимость, ознакомиться с отзывами других путешественников и разработать маршрут. Можно даже окружить себя фотографиями тех мест, в которых вы хотите побывать во время поездки, чтобы мотивировать себя на результат.

2.Откладывать часть денег от каждого поступления. При наличии стабильного хорошего дохода можно смело отдавать на накопления до 20% от поступлений.

3. Временно отказаться от использования пластиковых карт. Особенно это касается кредиток, хотя и дебетовые карты попадают под запрет. Ведь людям труднее отдавать «живые» деньги, чем безликие «пластиковые».

4. Отказаться от регулярных расходов, без которых можно обойтись.

5. Отдавать часть денег на благотворительность. Практика показывает, что человека, который делится с другими, всегда находят деньги. Если вы не доверяете абстрактным фондам, помогайте конкретной многодетной семье или малообеспеченной старушке, живущей по соседству.

6. Инвестировать даже небольшие отложенные средства (можно с минимальной прибылью). Главное, сделать их недоступными для трат на определенное время. Иначе, накопления станут жертвой очередной распродажи.

7. Запретить себе использовать «накопительный фонд». На случай «форс-мажора» нужно держать дома определенную сумму. Если случится так, что, по той или иной причине вы не вложитесь в предусмотренный бюджет, то проблему можно будет решить с помощью этих денег.

Основные правила разумной экономии

Достаточно сложно начать откладывать деньги, когда зарплата не растет, а цены на услуги и товары постоянно повышаются. Если зайти на любой форум и задать этот вопрос, то рекомендация будет одна: взять кредит под низкий процент на длительный срок.

На самом деле такой совет – прямой путь к нищете. Ведь оформлять кредит на жизнь – это все равно, что залезать в долгосрочную кабалу. Так как нет уверенности в будущем, то лучше игнорировать такие советы от непрофессионалов.

Итак, чтобы начать копить деньги, необходимо внедрить в жизнь основные правила экономии:

1. Контролировать все свои расходы и доходы

Не нужно в день получения небольшой зарплаты идти в магазин и в спешном порядке что-то покупать

Важно отложить этот момент на определенный день, когда будет распланирован бюджет на весь месяц

Для контроля и планирования можно выделить обычный блокнот. Если учет всех денежных операций выполняется в первый раз, то достаточно сохранять все чеки из магазинов и записывать все текущие траты наличных денег.

Очень важно в конце месяца, недели или даже ежедневно анализировать все покупки по чекам. Отмечать цветом те товары, которые были приобретены спонтанно или входят в категорию вредных привычек

Если суммировать стоимость таких товаров, то можно приблизительно узнать возможное количество сэкономленных средств за определенный период времени.

В дальнейшем рекомендуется вести таблицу планирования и учета финансов в электронном варианте. Подойдет всем знакомая таблица в Exel или ее облачный вариант – Google-таблицы. Для учета достаточно выделить два столбца: расходы и доходы. Разница между поступлениями и тратами – это та самая сумма экономии.

Таблица со временем будет расширяться, добавятся столбцы и колонки. Потому что необходимо расшифровать: откуда поступают деньги и на что они тратятся

Очень важно фиксировать все цифры и подойти к этому учету объективно

2. Жить по текущим средствам

Конечно, хочется иногда отдохнуть, посетить ресторан или кафе, купить статусную вещь, спонтанно поехать отдохнуть. Это все возможно только в том случае, если есть свободные средства. Они не входят в текущий бюджет месяца.

Важно не тратить все до копейки и не брать кредит на эти нужды. Это спонтанные решения, они не были запланированы

Кредит же только кажется выгодным выходом из ситуации. На самом деле это выплата процентов из того же бюджета месяца, который итак достаточно ограничен.

3. Платить сначала себе, потом остальным

В обязательном порядке при каждом поступлении средств на карту откладывать 10-20% от суммы. Либо переводить определенную сумму на другой счет. Здесь каждый выбирает подходящий вариант.

Но очень важно платить себе сразу после поступления средств. Не откладывать это на конец месяца

Уже через квартал или полгода накопится небольшая сумма денег, которую можно потратить на какую-то полезную покупку или на дополнительное вложение.

4. Не нужно покупать все и сразу

Перед приобретением какого-то товара важно проанализировать рынок, а не спешить на распродажу. Наверняка есть аналоги в других магазинах, значительно дешевле выбранного по акции

Следует помнить, что экономия – это не отказ от качественной жизни и путь к нищете. Это прежде всего – расстановка приоритетов и рациональное использование всех денежных средств.

Если просмотреть отзывы тех, кто уже начал копить деньги, то можно увидеть одну закономерность. Сложно откладывать даже небольшую сумму только тогда, когда вынуждены от нее отказаться. Но это проходит со временем, когда вырабатывается своего рода дисциплина в финансовом вопросе.

Какие выводы можно сделать?

1. Откладывать деньги можно и даже нужно. Как минимум чтобы обезопасить себя.
2. Не стоит бояться инфляции, в критической ситуации лучше иметь хоть какую-то сумму про запас.
3. Сколько денег откладывать — все просто, чем больше тем лучше, но начать можно с 5%
4. Куда откладывать — как минимум нужно завести дебетовую карту с хорошими бонусами.
5. Не пренебрегать бонусными и скидочными картами различных магазинов.
6. Контролировать свои расходы  — это также помогает копить деньги.

Напоследок 3 полезные статьи:

Как видите, начать экономить и копить деньги достаточно просто.

Что в свою очередь позволяет иметь хоть какую-то сумму и не ставить под удар семейный бюджет в случае непредвиденных обстоятельств.

Общий вывод

Выше были описаны пошаговое руководство, как накопить деньги при маленькой зарплате, и основные ошибки при их накоплении. Что на самом деле лучше и как все-таки копить деньги? Это вопрос, на самом деле, — индивидуальный. Методом проб и ошибок, человек должен сам выявить для себя наиболее подходящий способ создания сбережений и резервного капитала. Только так можно понять для себя, как эффективнее и быстрее у вас получится накопить необходимую сумму.

Вы, наверное, заметили, что в интернете кучу сайтов с разными советами. Друзей и родственников у вас тоже много и у каждого свой способ и метод накопления денег,которые они активно вам навязывают. Только вы должны помнить, что вы другой и способы и методы у вас будут другие.  И как правильно копить деньги и какими советами пользоваться знаете только вы.

САМЫЙ ПРАВИЛЬНЫЙ СОВЕТ КАК КОПИТЬ ДЕНЬГИ ПРИ МАЛЕНЬКОЙ ЗАРПЛАТЕ — ЭТО ТОТ СОВЕТ, КОТОРЫЙ ПОМОГАЕТ ВАМ БЫСТРО НАКОПИТЬ НЕОБХОДИМУЮ ДЛЯ ВАС СУММУ ДЕНЕГ.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.