Овердрафт

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

• прописка в регионе обслуживания карты;
• «незапятнанная» кредитная история;
• постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Проводки и учет

План счетов бухгалтерского учета позволяет вести учет овердрафта по нескольким схемам проводок. Так, если исходить из того, что деньги на расчетный счет заемщика фактически не поступают, они сразу идут на погашение конкретной задолженности, то вместо двух проводок Дт 51 Кт 66 и Дт 60 Кт 51, можно сформировать одну — Дт 60 Кт 51. Вместо 60 может быть любой другой счет, в зависимости от характера погашаемой задолженности.

В рамках одного операционного банковского дня, таким образом, сформируется отрицательный остаток на счете клиента (кредитовый) и дебетовый – у банка. Погашение задолженности происходит в режиме текущих платежей и часто покрывается уже в течение дня, т.е. клиент ее попросту не замечает и не отражает в учете.

Покрытие овердрафта, отрицательного остатка, банком отражается в выписке в тот момент, когда вместо отрицательного на счете образуется остаток 0. На сумму покрытия бухгалтером заемщика делается проводка Дт 51 Кт 66. Иначе говоря, бухгалтер компании, для которой открыт овердрафт, отражает текущие платежи как выплаты с расчетного счета, обычным порядком, а затем отражает «регулирующие» суммы, предоставленные банком, в результате чего на расчетном счете образуется положительный остаток. Предоставляемая сумма не должна превышать сумму задолженности клиента.

Проценты на сумму задолженности, списанные в конце дня, отражают проводкой Дт 91/2 Кт 51. Часто с целью выделить суммы, уплаченные банку за пользование кредитом, применяют промежуточный счет 76 с открытием отдельного субсчета и делают записи:

• Дт 76 Кт 51;
• Дт 91/2 Кт 76.

Такими же проводками учитывают и комиссию за открытие овердрафта.

Некоторые специалисты считают такой вариант учета списанием задолженности непосредственно с расчетного счета – должнику, несовершенной. Их аргументы приведены далее:

1. Запись Дт 60 Кт 51 не фиксирует в учете собственно привлечение кредита, разновидностью которого является овердрафт.
2. В отчетности отсутствует информация об обязательствах погасить привлеченные средства (Дт 60 Кт 66), следовательно, она недостоверна.
3. Запись Дт 60 Кт 51 приводит, по сути, к образованию на расчетном счете сальдо кредитового на конец дня, если не было поступлений. Сформировать баланс с таким сальдо невозможно.

Существует вариант, использующий те же счета, по несколько иной схеме. Банковскую комиссию проводят, как показано выше: либо сразу с кредита 51 на дебет 91/2, либо с использованием промежуточного сч.76.

Сам по себе овердрафт записывают так:

• Дт 51 Кт 66;
• Дт 60 Кт 51 – предоставлен банком овердрафт, и оплачена за счет него задолженность контрагенту (вместо 60 может быть другой счет).

Либо делают проводку Дт 60 Кт 66 и далее возврат овердрафта — Дт 66 Кт 51.

Можно учитывать овердрафт также с использованием счета 55, закрепив такой порядок в учетной политике:

• Дт 55 Кт 66;
• Дт 60 Кт 55 – предоставление кредита и оплата поставщику (вместо 60 может быть другой счет);
• Дт 66 Кт 55 – возврат овердрафта;
• Дт 91/2 Кт 66;
• Дт 66 Кт 51 – начисление и возврат процентов, если организация использует сч. 66 – еще один вариант учета процентов по овердрафту.

Нередко такой кредит учитывают за балансом на счете 008: по дебету лимиты, установленные для фирмы, их остатки, а по кредиту – использование и списание их же при закрытии договора.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

• По ставке, которая является фиксированной;
• По ставке плавающего типа;
• С использованием формулы сложных процентов;
• С использованием формулы простых процентов.

При процедуре исчисления % учитывается:

• Какова сумма вашего займа;
• Процентная ставка;
• Сколько дней в году;
• Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Рассчитать % самому тоже вполне возможно. Для этого применяются следующие формулы.

Если вы юридическое лицо:

• П – это процентная задолженность;
• О – сумма овердрафта;
• С – ставка по кредиту за день;
• Д – количество дней использования займа.

Особенности и виды

Этот вид кредитования имеет несколько особенностей. Во-первых, погашение овердрафта банком происходит ежедневно и автоматически в конце каждого оборотного дня за счёт положительного остатка денег, но только после погашения всех текущих счетов. В течение дня банк не имеет права остановить какие-либо оплаты из-за перечисления средств в счёт уплаты овердрафта.

Во-вторых, процент за пользование этого кредита начисляется лишь на фактический остаток, поэтому, если на счёт регулярно поступают средства, задолженность и проценты по ней быстро снижаются.

В-третьих, так как это краткосрочный кредит, владелец счёта, на котором образовался овердрафт, обязан минимум один раз в месяц его полностью погасить. Производится это путём зачисления денежных средств на свой расчётный счёт, которые списываются банком автоматически в счёт уплаты кредита.

Существуют различия видов овердрафта для физических и юридических лиц. Для обычных людей этот вид кредитования делится на:

• разрешённый;
• неразрешённый.

В первом случае возможно использование банковских денежных средств в сумме, чётко указанной в договоре. Если же эта сумма будет превышена, возникает неразрешенный овердрафт, который необходимо погасить в максимально короткие сроки, буквально за несколько дней, иначе банк имеет право выставить штрафные санкции. Поэтому, если на вашей кредитной карте есть подобная услуга, будьте предельно внимательны, так как банки иногда не ставят автоматические ограничения на снятие разрешённой суммы и, не отслеживая движение денежных средств, может возникнуть неразрешенный овердрафт, проценты по которому намного выше и возможны штрафные санкции.

https://youtube.com/watch?v=Hr7uYRhJ0e0

Виды овердрафта для юридических лиц

Для предпринимателей существуют четыре основных вида овердрафта, которые предлагают сегодня банки:

• стандартный;
• авансовый;
• под инкассацию;
• технический.

Стандартный овердрафт. Клиенту (юридическому лицу) разрешается пользоваться определёнными денежными средствами банка для погашения текущих расходов и платёжных документов в случае, если собственных средств на личном счёте недостаточно. При этом устанавливается определённый лимит этого кредита, который рассчитывается банком самостоятельно и отдельно по отношению к каждому клиенту зависимо от суммы его ежемесячных оборотных средств по счёту.

Авансовый овердрафт предоставляется банком для привлечения или возврата клиента на обслуживание и пользование услугами банка. Этот кредит предлагается не всем юридическим лицам, а лишь тем, что удовлетворяют запросы банка в его надёжности.

Овердрафт под инкассацию может быть предложен юридическим лицам, у которых не меньше 75% оборотных средств составляет выручка по инкассации, то есть та, которую клиент ежедневно самостоятельно сдаёт в банк для внесения на свой расчётный счёт.

Этот кредит удобен тем юридическим лицам, у которых собственные денежные средства на счёт поступают лишь после инкассации, а многие текущие платежи необходимо производить в первой половине дня. В итоге расчёты производятся за счёт банковских средств и после внесения наличных денег овердрафт погашается. Так как проценты по нему насчитываются в конце банковского расчётного дня, то на них можно сэкономить, если кредит будет ежедневно погашаться полностью.

Технический овердрафт. Этот кредит может быть предоставлен банком и не учитывая его финансовое состояние, если клиент имеет гарантии будущего поступления средств, например, если предполагается возврат депозита или продажа валюты на бирже.

В каждом банке существуют свои методики расчёта лимита предоставляемого овердрафта, сумма которого пересматривается ежемесячно, основываясь на изменении текущего состояния дел клиента, его денежные поступления, кредиты, оборот средств и т. п. Обычно он составляет определённый процент от среднего показателя денежных поступлений на счёт клиента за один усреднённый месяц (за основу берут данные последних трёх-шести месяцев).

https://youtube.com/watch?v=U1rPvW_wyLE

Плюсы и минусы краткосрочного кредита

Для юридических лиц овердрафт является настоящей «палочкой-выручалочкой» в их хозяйственной деятельности. Полный контроль над его предоставлением, возможность перейти на кредитную линию, снижение процентов по оплате за счет быстрого погашения — плюсы, которые побуждают субъекты хозяйствования заключать соглашения с банком на получение такой услуги.

К минусу следует отнести выдачу краткосрочной ссуды только на пополнение оборотных средств. На другие цели использовать его не удастся.

Физические лица с небольшим лимитом овердрафта имеют возможность рационально выстроить свой месячный бюджет. Однако с увеличением суммы лимита возникает много отрицательных моментов:

• затрудненный контроль остатка собственных средств — он по карте показывается всегда с учетом лимита;
• высокая ставка за пользование ссудой;
• применение повышенных процентов при просрочке платежа с первого дня перерасхода собственных средств;
• большая сумма комиссии за обслуживание ссудного счета;
• платное обналичивание с более высоким процентом, чем при кредите на карточку;
• автоматическое списание долга по мере поступления средств.

Как видим, причин отключить такую услугу для частных лиц, масса.

Классификация овердрафта

Овердрафт имеют свою классификацию. Прежде чем оформлять продукт, следует разобраться с каждым видом, чтобы выбрать подходящий вашим запросам. Выделяют овердрафт:

• разрешенный. Это классический овердрафт, когда вы выступаете инициатором его оформления и получаете на то согласие банка;
• неразрешенный (технический) овердрафт еще называют несанкционированным. Он может возникнуть даже, если человек не подключал овердрафт. Например, вы оплачиваете товары, услуги за рубежом в рублях. Деньги спишутся через пару дней. Если в течение этого времени произойдет резкое изменение курса валют, может возникнуть на счету минус. Второй вариант рассмотрим на примере оплаты ежемесячных платежей. Если вы снимите все наличные и придет время списания комиссии за обслуживание, смс-информирование и т.д., на карте образуется отрицательный баланс. И третий случай – это техническая ошибка банковской системы, из-за которой может произойти двойное снятие комиссионных, а у человека на счету недостаточно денег;
• авансовый – это вид кредитования, доступный для юридических лиц, ИП, имеющих расчетный счет в банке. Кредитор предлагает авансовый овердрафт только надежным клиентам, способным доказать соответствующей справкой наличие необходимого оборота и регулярного поступления на счет денежных средств. Предоставляется авансовый овердрафт на 6-12 мес. с единоразовым взиманием комиссии при оформлении;
• под инкассацию – овердрафт, открываемый для предприятий, которые работают в сфере торговли, услуг, и инкассируют как минимум 75% от выручки. Он выгоден для лиц, средства которых поступают на р/с после инкассации, а текущие платежи производятся в первой половине дня. В результате этого расчеты будут совершаться за счет денег банка, т.к. % насчитываются в конце расчетного дня. Овердрафт погасится после внесения наличных. Таким образом, можно экономить. Главное условие – ежедневный возврат долга.

Порядок оформления овердрафта

Если вы заинтересованы в том, чтобы подключить овердрафт, необходимо известить об этом банк. Но в большинстве случаев кредиторы сами решают, кому его давать. Так принято, что инициатива принадлежит именно банкам. Чтобы получить такое предложение, необходимо:

• быть российским гражданином, клиентом определённого банка и сотрудничать с ним длительное время (от 3-6 мес.);
• на карту или счёт должны приходить постоянные платежи-обновления, например, заработная плата;
• человек обязан иметь прописку и работу в том городе, где находится организация, продолжительный непрерывный стаж;
• обладать хорошей кредитной историей;
• соответствовать требованиям банковской структуры по возрасту и другим параметрам;
• предоставить паспорт и еще документ, удостоверяющий личность, справку о платежеспособности (не все банки спрашивают ее).

Процесс оформления выглядит следующим образом:

1. Вы приходите в отделение своего банка, пишите заявление либо заполняете заявку онлайн, если есть такая возможность.
2. Пока будет рассматриваться ваш запрос, вы можете направить все усилия на сбор и подготовку необходимых документов (паспорта, справки о доходах и др.).
3. При положительном вердикте кредитор определит ставку, лимит и срок овердрафта.
4. Вы ознакамливаетесь с договором. Рекомендуется использовать калькулятор для расчета переплаты. Если вас устраивают предложенные условия, подписывайте документ.
5. Деньги поступают на ваш счет. Теперь остается не просрочивать задолженность и не забывать, что она погашается в полном объеме. Проверяйте состояние счета в интернет-банкинге или подключите услугу смс-информирования, чтобы не допустить просрочки.

Закрытие овердрафта

Когда клиентам, которые уже пользовались услугой, без надобности овердрафт, необходимо прибегнуть к расторжению договора. Его закрытие сопровождается написанием соответствующего заявления. Банк проверит, нет ли у вас задолженности, ведь вы могли забыть о комиссии, не доплатить какие-то копейки, которые впоследствии превратятся в приличную сумму.

Вы в свою очередь должны удостовериться в этом лично. Даже если вам скажут, что долга по овердрафту нет, попросите тому письменное подтверждение. Если вы смените место работы, ликвидация зарплатной карты не решит вопрос. Следует закрыть карту правильно, т.е. написать заявление (образец смотрите ниже), отключить все платные опции, погасить задолженность, если она все-таки есть, и дождаться, когда вас пригласят в офис.

Явившись, попросите о выдаче справки о закрытии счета

Обратите внимание, что не все банки позволяют отключить овердрафт. Если ваш кредитор отказывается закрывать его, посмотрите в договор

Там должен быть прописан пункт об этом. Тогда скажите, чтобы лимит установили нулевым.

Какие несет в себе преимущества и недостатки овердрафт

Овердрафт, как и любой другой банковский продукт, имеет положительные и отрицательные стороны. К положительным аспектам относятся:

• нецелевой характер. Благодаря этому вам не придется декларировать цели получения овердрафта;
• отсутствие необходимости предоставлять залог. Хотя вы по собственному желанию можете прибегнуть к обеспечению;
• возобновляемость лимита. Овердрафтный кредит после погашения возобновляется. Это значит, что вам не нужно будет каждый раз являться в банк, чтобы повторно оформить овердрафт;
• наличие грейс-периода. Некоторые банковские организации дают возможность пользоваться овердрафтом определенное время без процентов, если вовремя вернуть долг;
• возможность использования денег в любое время. Когда у человека подключена услуга банка, он снимает средства, независимо от времени суток, рабочего графика отделения;
• удобство пользования. Имея уже подключенный овердрафт, вам не придется открывать дополнительную дебетовую/кредитную карту и тратится на ее обслуживание;
• автоматическое погашение овердрафта при поступлении на счет денег;
• минимальный пакет при оформлении. Когда овердрафт получает зарплатный клиент, с него могут не потребовать справку о доходах, т.к. кредитор уже знает, сколько и когда вы получаете з/п.

Еще одно важное преимущество – это начисление процентов только на израсходованную сумму и за фактические дни пользования. Также огромный плюс заключается в том, что ставка фиксированная

Отрицательные стороны овердрафта

Достаточно у овердрафта и недостатков, из-за которых не всем и не всегда выгодно его подключать. Отрицательными сторонами являются:

• ограниченный лимит. Не все банки готовы предоставлять овердрафт на большую сумму. У одних это 40% от дохода, а другие дают возможность получить 100% от среднемесячного денежного оборота на карте;
• некоторые банки берут комиссию за выдачу кредита, а некоторые и за использование. Несмотря на то, что она единоразовая, дополнительные расходы нежелательны;
• краткосрочность. В силу того, что кредитно-финансовые учреждения финансируют клиентов на непродолжительный период, пользоваться овердрафтом долго не получится;
• ежемесячный пересмотр лимита. В течение срока действия овердрафта каждый месяц пересматривают его размер. Кредитор может уменьшить сумму, если увидит, что поступлений на карту стало меньше;
• обязательное погашение задолженности одним платежом;
• высокая стоимость овердрафта;
• просрочка платежа не только сопровождается штрафными санкциями, но и ухудшением вашей кредитной истории.
• соблазн потерять контроль над заемными деньгами, уйти в технический овердрафт.

Также не всегда овердрафт можно срочно получить. Например, у Сбербанка иногда уходит на оказание услуги до 8 дней. Нельзя стать обладателем овердрафта, если у вас плохая КИ.

Что такое овердрафт

Overdraft — это перерасход. Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент у вас есть на счете. Образуется отрицательный остаток, погашение которого производится за счет поступающих средств.

Обычно к овердрафту прибегают предприниматели, у которых появляются только краткосрочные потребности в дополнительных деньгах. Вот и у нашего Ивана было два варианта развития событий: ждать деньги дальше или подключить овердрафт.

Ждать деньги	Использовать овердрафт
Недовольство сотрудников и штраф за задержку зарплаты	Иван оплатит вовремя аренду и заработную плату сотрудникам
Отмена договоренностей по отсрочкам с клиентом	Когда придут деньги от должника, Иван закроет долг
Угроза расторжения договора аренды или пени за просрочку	И заплатит процент за пользование овердрафтом

Овердрафтная карта Сбербанка: что это такое?

Сбербанк России — крупнейший розничный банк Российской Федерации, предоставляющий банковские услуги физическим и юридическим лицам. Что значит овердрафтная карта Сбербанка? Имея открытый расчётный счёт, клиент имеет возможность воспользоваться денежными средствами банка после того, как собственные им будут истрачены. За пользование деньгами заёмщик выплачивает процентную ставку, начисляемую на сумму кредитных средств. На погашение долга, как правило, выделяется небольшой промежуток времени (от 30 до 90 дней). Овердрафтная карта открывается максимум на 1 год, при этом наличие кредитной истории в Сбербанке не является обязательным условием оформления. Овердрафтное кредитование осуществляется при условии, что заёмщик имеет высокий уровень платёжеспособности и устойчивое финансовое положение.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

• Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
• Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить. Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Как пользоваться овердрафтом

Подключенный к расчётному счёту овердрафт не увеличивает сумму на нём. Он присоединяется к остатку собственных средств и расходуется только тогда, когда они заканчиваются. Необязательно использовать овердрафт сразу после подключения. Это можно сделать в любой момент.

Овердрафт — это кредитный продукт. Поэтому банк финансирует клиентов на условиях возвратности, срочности и платности. Это значит, что вы должны заплатить банку процент за пользование овердрафтом, вернуть выделенные средства и сделать это в установленный срок. Это определяет ключевые условия овердрафта и особенности его использования:

1. Общий срок соглашения

Обычно составляет от 6 до 12 месяцев, но может достигать и 36 месяцев. Это тот срок, в течение которого вы неоднократно можете уходить «в минус», погашать задолженность и опять пользоваться кредитным лимитом.

2. Срок непрерывной задолженности

Обычно составляет 30-90 дней. В течение этого срока вы можете находиться «в минусе» по счёту. Потом деньги нужно вернуть. Если не успеть вовремя, банк начислит комиссию и штраф за просрочку.

3. Процентная ставка за пользование овердрафтом

Базовая процентная ставка составляет 14–18 % годовых. Она рассчитывается индивидуально и зависит от платёжеспособности клиента, срока кредитования, иных условий.

Процент по овердрафту вы платите только на сумму образовавшейся задолженности. Пока вы не используете сумму овердрафта, проценты не начисляют. Их не начисляют и если вы погашаете задолженность в тот же день, когда использовали заёмные средства.

Помимо процентов банк может взимать дополнительные комиссии — единовременные или ежемесячные. Например, взимает единовременную комиссию за выдачу овердрафта — 1 % от лимита, но не менее 10 000 рублей.

4. Лимит овердрафта

Может достигать 70 % от сумм, поступающих на счёт за определённый период. Это сумма наибольшего «минуса», в который вы можете уйти по согласованию с банком.

Каждые 1–3 месяца банк пересматривает лимит по овердрафту. Если обороты предпринимателя снижаются,он не платит налоги, а задолженность покрывает с задержкой, лимит уменьшают. И наоборот. 

Повышение оборотов, частое использование овердрафта и своевременный возврат средств способствуют увеличению кредитного лимита. Банк сообщает об этом по смс или в личном кабинете.

5. Погашение овердрафта

Погашение задолженности по овердрафту происходит в безакцептном порядке. Банк автоматически списывает средства по мере их поступления на расчётный счёт. Списания происходят в полном объёме до полного погашения задолженности.

Пример. В 10:00 20 июля 2020 года ООО «Март» воспользовалось овердрафтом в размере 4 000 000 рублей. В 14:00 этого же дня от контрагента на расчётный счёт поступила сумма 2 800 000 рублей — она автоматически списалась в счёт погашения овердрафта. Остаток задолженности составил 1 200 000 рублей.

Уже 24 июля 2020 года на расчётный счёт ООО «Март» поступило 1 500 000 рублей. Из них банк списал оставшуюся сумму задолженности — 1 200 000 рублей и процент за пользование овердрафтом. Остальные деньги остались на счёте.

Как подключить овердрафт

Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.

В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:

• паспорт гражданина РФ;
• заявление на подключение услуги овердрафта;
• анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
• второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
• справка с места работы с подтверждением уровня дохода.

Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:

• иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
• иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
• иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
• обладать положительной кредитной историей.

Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.

Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.

Овердрафт, по сути, представляет собой разновидность краткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Так как в течение этого времени держатель карты может сменить место жительства, устроиться на другую работу, банки, для снижения своих рисков, периодически требуют перезаключения договора овердрафта.

Отличие дебетовой карты от овердрафтной

Два основных типа пластиковых карт имеют целый ряд разновидностей. К примеру, кредитные карты могут быть студенческими или пенсионными, а дебетовые – накопительными, бонусными и даже детскими. Овердрафт назначается только по тем картам, которые предназначаются для использования собственных средств. Наличие овердрафта на кредитной карте противоречит всякому практическому смыслу, так как карта изначально выпускается с кредитным лимитом.

Овердрафт не является кредитом. Его нельзя запросить в банке или как-либо изменить его размер. Назначается опция непосредственно при оформлении карты, о чем банк практически никогда не предупреждает своего клиента. О наличии такой услуги владелец карты узнает в процессе ее использования, когда банк первый раз списывает за нее месячную плату со счета карты.

После назначения этой опции ничего кардинально для пользователя не меняется. Он также продолжает пользоваться своей картой, только теперь банк ему предоставляет своеобразную подстраховку на случай нехватки средств.

Если деньги на счет еще не пришли, но совершение покупки не терпит отлагательств, клиент может воспользоваться овердрафтом – счет при этом уйдет в минус на сумму произведенной покупки. После поступления средств на счет от них автоматически будет вычтена сумма произведенной покупки, которая вносится в виде погашения предоставленного банком овердрафта.

По дебетовым картам без овердрафта такая возможность не предусматривается, и по ним держатель может рассчитывать только на использование собственных средств. Это различие является единственным, по которому отличаются две дебетовые карты – с опцией и без таковой. Во всех остальных отношениях разницы нет. Не овердрафтных дебетовых карт не бывает, так как это опция может подключиться по любой дебетовой карте. Следовательно:

• по карте с овердрафтом предусматривается определенный резерв средств;
• при отсутствии такой услуги держатель использует только собственные средства;
• по простой дебетовой карте задолженность образование задолженности исключается;
• по карте с овердрафтом возможно образование задолженности.

Если по карте действовали какие-либо дополнительные услуги, то после назначения овердрафта эти услуги никуда не деваются и клиент продолжает ими пользоваться, как и ранее. Одновременно с овердрафтом банк не имеет законных оснований назначать дополнительные услуги. При этом и само назначение овердрафта является спорным с точки зрения правомерности.

Что такое овердрафт, чем и кому он полезен

Овердрафт — это особый вид кредита, который дается на небольшой срок. Его обладателем могут стать: физическое или юридическое лицо, индивидуальный предприниматель. Чаще кредиторы предлагают овердрафт корпоративным клиентам, зарплатникам. Данный вид кредитования реже предоставляется особам, которые открыли кредитную либо дебетовую карты.

Если переводить слово овердрафт (overdraft) с английского, получится перерасход средств, т.е когда вам банк дает возможность взять денег больше, чем находится на счету. Следовательно, при подключении овердрафта вы сможете использовать заемные финансовые ресурсы в пределах установленного банком лимита в случае недостатка своих.

Например, директору компании по каким-то причинам не хватает денег на счету, чтобы оплатить труд своих подчиненных. Или назревает кассовый разрыв. Использование овердрафта поможет ему покрыть временный разрыв между ожидаемым поступлением средств и планируемыми затратами, пополнить ОС.

Открытие овердрафта для физического лица означает примерно тоже. Он сможет, не отчитываясь перед банком за расходование денег, направить их на свое усмотрение. Поскольку этот продукт является кредитным, клиент, заключая с банковской организацией договор, берет на себя долговые обязательства. На счет данного вопроса не все так просто. Главная особенность овердрафта – погашение долга полностью и сразу.

Как только у лица появляются на счету денежные поступления, с него списывается вся сумма, необходимая для возврата денег, расходованных сверх доступного остатка. За пользование овердрафтом заемщик, естественно, платит проценты. Как правило, они выше, чем у потребительского кредита. При этом есть банки с приемлемыми условиями.

Так, начальная годовая ставка у ВТБ на овердрафт для юридических лиц составляет 11,50%, а УРАЛСИБ за услугу берет 12,90% + ежемесячная комиссия. Максимальный срок договора у всех банков свой. Обычно он не превышает 12 мес. Но бывают исключения до 24-36 мес.